多数意外险新品或涨价,大险企涨价小险企按兵

2019-10-01 08:25 来源:未知

                  

  新版《人身保险伤残评定标准》(以下简称“伤残新标”)自2014年1月1日起正式实施,沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(以下简称“原标准”)将被废止。目前,长城人寿等险企已推出新版意外险,而更多的保险公司正在加紧产品的测算。随着保障范围的扩大,参照伤残新标的多数意外险产品或面临涨价。不过有保险专家指出,无论新老产品都应当以伤残新标为标准,否则老产品将属违规销售。

  从2014年1月1日起,新版《人身险伤残评定标准》(以下简称新标准)将正式开始实施。目前,各家保险(放心保)公司已将配套的新版意外险准备就绪。关于此前新版意外险将涨价的说法,有保险业内人士表示,因为保障范围扩大,提高意外险的基准费率是必然的。但记者近日调查却发现,大型保险公司都表示,会按新标准适时提高价格,而不少中小型保险公司则表示,将从内部控制等方面消化成本,尽量使新产品费率与原有产品保持一致。

  据了解,长城人寿在新产品研发方面表现得最为积极,早在今年9月底已率先在国内推出了新伤残标准综合意外卡单;中英人寿也于11月25推出了依据伤残新标设计的意外险——“乐程无忧意外保障计划”;另一家大型保险公司新伤残标准意外险将于本月上线,对应的原标准产品已经停售。另据中国平安[微博]一位业务员介绍,他们也将于下月开始推出新意外险产品。北京商报记者采访的30多家保险公司获悉,目前多数险企正在加紧新产品的研发或测试,而少数公司如泰康人寿、友邦保险、中意人寿、中宏保险等目前并未进行产品调整。

  新版意外险准备就绪

  无论是原标准还是伤残新标,都成为意外险能否赔付的重要参考指标,但是就是这些指标此前时常引发理赔纠纷和争议。北京商报记者查阅比对新旧伤残标准发现,原标准残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性难度大,不能适应行业发展和消费者的现实需求。在此基础之上,伤残新标将伤残等级划分更细、更全。原标准为7个伤残等级、34项伤残条目,而伤残新标则扩展增加至10个伤残等级、281项伤残条目。伤残新标改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况,其中特别细化了原标准中对广受争议的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍的有关描述。

  日前,记者发现有个别保险业务员在微信朋友圈推广意外险产品,并以“即将停售”为名,劝朋友尽快为自己或亲人增加保障。事实上,之所以有些意外险“即将停售”,是因为涉及伤残的保险产品即将执行新标准。

  目前长城人寿、中英人寿已推出的新意外险产品保障范围都得到扩容。以长城人寿安顺综合意外险为例,条款中就增加了原标准未包括的8-10级的轻度伤残保障100余项,针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例。该卡单还涵盖65万元航空意外保障、15万元其他交通意外等方面保障,保单有效期为一年,18-55周岁人群可以购买,目前每年保费200元。对此,相关负责人介绍称,该产品价格还是有一定的上调,主要是赔付扩大导致赔付成本增加所致;不过该产品在定价并无业内先例和以往一些风险发生率可循的情况下,推出后还是受到了市场的认可。

  对此,保险专家建议,因为下月就执行新的伤残评定标准,伤残项目将大幅增加,意外险的保障范围也扩大许多。消费者到时再购买各保险公司新上市的中长期意外险,得到的保障更多,但是如果近期有保险需求的消费者,不妨购买短期意外险。

  随着伤残新标对于伤残赔付范围的扩大,消费者最关心价格如何变化的问题。一家大型保险公司业务员表示,伤残新标意外险产品价格上涨普遍在20%-30%之间,不过也并不意味着所有产品都涨价,目前保险行业的意外险产品超过5000款,由于产品定位差异化,加上各家保险公司经营管理和市场策略方面也有差异,产品所分摊的管理成本也不同,有的产品也未必上调价格,例如团险业务价格上涨并不明显。据悉,中意人寿等公司目前还在进一步对价格调整。

  新标准即将实施,而据此而出的新版意外险的准备工作又如何?一家中小型保险公司相关负责人告诉记者,该公司的新版意外险已经完成相关工作并上报保监会,待审批后即可上市。记者还从广州市内多家保险公司获悉,新版意外险基本已经准备就绪。不过,各家保险公司并没有提早发布或者启用新版意外险产品,而是不约而同地等到2014年1月1日,一起上市符合新标准的意外伤害保险产品。

  另外,对于大家关心的新老标准如何承接问题,一些参照原标准的意外险将停售,多家险企都表示目前正在和业内进行探讨,泰康人寿、中意人寿负责人均对北京商报记者表示,对于已投保的客户明年起将按照伤残新标套用到老条款中进行赔付。

  新规免责条款或减少?

  北京商报记者 刘伟/文 贾丛丛/制表

  为配合伤残新标准的落实,保险协会还试图重新规范意外险条款。据了解,中国保险行业协会早在今年6月曾就《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)》向各家保险公司征求意见。

  新伤残标准实施四大关注点

  据悉,保协新标准中关于“责任免除”一栏,仅列出7项除外责任,相比一些意外险产品多达十多项的除外责任,可谓是精简不少。这7项除外责任包括:“被保险人酒后驾驶机动车”、“主动吸食或注射毒品”、“被保险人猝死”、“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”、“从事潜水等高风险运动”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”等。

  承保范围全面扩容

  而目前一些保险公司的意外险产品所列的一些免责责任,如 “无合法有效驾驶证驾驶”、“驾驶无有效行驶证的机动车”等在新标准中并没有提及。对此,一家中小型保险公司相关负责人告诉记者,新版免责条款与旧版确实有变化,但并非只剩下7条除外责任。据其透露,该公司的免责条款仍有9条,但因为尚未获得审批,不方便对外公布。

  伤残新标改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况,增加了神经精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类。特别是其伤残标准由此前的7级34项升级为10级281项,并针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例等。值得一提的是,伤残新标实施后,脸部有硬币大小瘢痕便可获赔,而以前要达到24平方厘米才够得达到赔付标准。

  而另一家外资保险公司广东分公司内部人士则告诉记者,他从总公司产品部获悉,该公司的意外险产品关于免责部分并没有变化,而是与旧版的意外险免责条款一致。

  保费上涨成趋势

  市场反应

  目前已经面市的三款产品价格都有不同程度的上浮,多位业内人士表示,由于伤残范围扩大,推高了保险公司的理赔成本,新产品或将提价。有分析人士介绍,新标准实施后意外险价格上涨区间普遍在20%-30%之间,不过涨价幅度不能一概而论,也可能有的产品在保障范围扩大后不提价。因为很多意外险按照约定金额进行赔付,不会因为责任范围广了就需要赔付更多。不过值得关注的是,鉴于意外险赔付成本的上升,今后保险公司赠送意外险的数量将有所减少。

  大险企:新产品涨价在所难免

  猝死将纳入免责

  据了解,相比现行的旧标准,新标准由原来的7个伤残等级、34项残情条目,大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目,由意外造成的神经系统伤残、器官摘除、皮肤烧伤等也被纳入了保障范围之内。由于保障种类大幅增加,客户获得赔付的概率会增加很多。业内普遍认为,意外险保费上涨的可能性比较大。有保险业内人士告诉记者,从目前再保险方面给出的报价来看,新的伤残标准定价下的意外险价格会贵一些,因此,新版意外险涨价将在所难免,但涨价的话,各家保险公司也会考虑市场的情况,估计涨价也不会太高。

  今后猝死将纳入免责,对保险责任明确后,引发的保险纠纷有望减少。中保协上月草拟了《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》,在“责任免除”一栏除外责任精简为7项,具体包括酒后驾驶机动车、主动吸食或注射毒品、被保险人猝死、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、从事潜水等高风险运动、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。较以前更为一目了然,其中将被保险人猝死也纳入免责,对此分析人士表示,猝死多为疾病或者机能障碍所致而并非意外,因此这样理清之后也便于减少保险纠纷。

  一家大型财险公司意键险部门相关人士告诉记者,由于新的行业残疾标准大幅度提高了残疾赔付的范围以及比例,所以提高意外险的基准费率是必然的。不过,考虑到意外险所在份额太小,而且通常作为附加险进行销售,所以实际销售价格仍需根据市场情况而定。

  伤残新标适用老条款

   小险企:内部消化,暂不涨价

  保险行业协会要求,新的伤残评定标准自2014年1月1日起实施,各保险公司在明年起新签发的保单应按要求使用伤残新标。虽然已有半年的过渡期,但老标准已经延用14年,而且目前市场上大部分产品仍使用老条款,那么现在已买了意外险的投保人以后出险怎么办?新老保单如何过渡备受关注,尽管监管层目前尚未对外明确公布过渡方案,近日北京商报记者采访的多家公司均表示,会将新条款纳入到已经生效的保单中。

  不过,记者在采访中发现,部分中小型保险公司对新版意外险的价格有不同的想法。中意人寿广东分公司相关负责人在采访中告诉记者,为了回馈客户的信赖和支持,中意人寿在意外险产品保障范围扩大的同时,大部分短期险产品费率不变,长期险则将会根据预期成本相应提高价格。

  国华人寿相关负责人蒋小姐也向记者表示,该公司在对涉及新伤残标准的意外险进行变更后,产品的赔付成本有了一定的提升,但是从维护客户利益的角度出发,公司从内部控制等方面消化成本,保证新产品费率与原有产品相一致,最大程度保障客户利益。

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